第三方支付牌照轉(zhuǎn)讓的交易流程？第三方支付牌照概念！

第三方支付牌照轉(zhuǎn)讓？根據(jù)央行2010年在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講，第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。

第三方支付牌照轉(zhuǎn)讓？在通過第三方平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家。第三方支付平臺的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為，這也是由它的以下特點(diǎn)決定的：

（1）第三方支付平臺的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網(wǎng)絡(luò)支付，電話支付，手機(jī)短信支付等多種方式進(jìn)行支付；

（2）第三方支付平臺不僅具有資金傳遞功能而且可以對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督；

（3）第三方支付平臺是一個為網(wǎng)絡(luò)交易提供保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。

第三方支付牌照轉(zhuǎn)讓？第三方支付的交易流程

第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊事件，以BTOC交易為例的第三方支付模式的交流流程如圖所示：

（1）客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向；

（2）客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；

（3）第三方支付平臺將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨；

（4）商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；

（5）客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方；

（6）第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。

第三方支付牌照轉(zhuǎn)讓？第三方支付的優(yōu)勢

在缺乏有效信用體系的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解決了網(wǎng)上銀行支付方式不能對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，支付方式比較單一；以及在整個交易過程中，貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等方面無法得到可靠的保證；交易欺詐廣泛存在等問題。其優(yōu)勢體現(xiàn)在以下幾方面：

對商家而言，通過第三方支付平臺可以規(guī)避無法收到客戶貨款的風(fēng)險，同時能夠?yàn)榭蛻籼峁┒鄻踊闹Ц豆ぞ?。尤其為無法與銀行網(wǎng)關(guān)建立接口的中小企業(yè)提供了便捷的支付平臺。

對客戶而言，不但可以規(guī)避無法收到貨物的風(fēng)險，而且貨物質(zhì)量在一定程度上也有了保障，增強(qiáng)客戶網(wǎng)上交易的信心。

對銀行而言，通過第三方平臺銀行可以擴(kuò)展業(yè)務(wù)范疇，同時也節(jié)省了為大量中小企業(yè)提供網(wǎng)關(guān)接口的開發(fā)和維護(hù)費(fèi)用。

第三方支付牌照轉(zhuǎn)讓？第三方支付的風(fēng)險

1、主體資格和經(jīng)營范圍的風(fēng)險。第三方支付，從事的業(yè)務(wù)介于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營和金融服務(wù)之間，其法律地位尚不明確。雖然多數(shù)第三方支付試圖確立自己是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位，但是從所有這些第三方支付實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)行來看，支付中介服務(wù)實(shí)質(zhì)上類似于結(jié)算業(yè)務(wù)。此外，在為買方和賣方提供第三方擔(dān)保的同時平臺上積聚了大量在途資金，表現(xiàn)出類似銀行吸收存款的功能。按照我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，吸收存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算是銀行的專有業(yè)務(wù)。第三方支付平臺經(jīng)營的業(yè)務(wù)已突破了現(xiàn)有的一些特許經(jīng)營的限制，究竟應(yīng)當(dāng)如何定位，是我們應(yīng)該深思的問題。

2、在途資金和虛擬賬戶資金沉淀的風(fēng)險。在支付過程中，無論是第三方支付平臺模式還是內(nèi)部交易模式，都有一種資金吸存行為，當(dāng)吸收的資金達(dá)到相當(dāng)?shù)囊?guī)模以后，就產(chǎn)生了資金安全問題和支付風(fēng)險問題。

（1）在第三方支付平臺模式中，沉淀下來的在途資金往往放在第三方在銀行開立的賬戶中，一般商家的資金會滯留兩天至數(shù)周不等，這部分在途資金，可能發(fā)生的風(fēng)險有：第一，在途資金的不斷加大，使得第三方支付平臺本身信用風(fēng)險指數(shù)加大。第三方支付平臺為網(wǎng)上交易雙方提供擔(dān)保，那么誰來為第三方提供擔(dān)保?第二，第三方支付平臺中有大量資金沉淀，如果缺乏有效的流動性管理，則可能引發(fā)支付風(fēng)險。

（2）在內(nèi)部交易模式下，涉及到虛擬貨幣的發(fā)行和使用。目前虛擬貨幣尚未納入央行的監(jiān)管范圍，且游離于銀行系統(tǒng)之外，難以跟蹤平臺內(nèi)部的資金流向，它將對現(xiàn)實(shí)社會產(chǎn)生什么樣的影響還不明確。但目前虛擬貨幣的發(fā)行是完全不受控制的，當(dāng)越來越多的人認(rèn)可和使用虛擬貨幣后，一旦虛擬貨幣與現(xiàn)實(shí)貨幣對接出現(xiàn)問題時，將是一個巨大的災(zāi)難。沒有人愿意為這種風(fēng)險買單，也買不起。

3.《反洗錢法》帶來的洗錢風(fēng)險央行在發(fā)布的《反洗錢報告》中稱，網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重上升迅速，而且交易大都通過電話、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，銀行和客戶很少見面，這給銀行了解客戶帶來了很大的難度，也成為洗錢風(fēng)險的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。

第三方支付牌照轉(zhuǎn)讓？第三方支付的類別

（一）《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》的分類

1、網(wǎng)絡(luò)支付

所謂網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。網(wǎng)絡(luò)支付以第三方支付機(jī)構(gòu)為支付服務(wù)提供主體，以互聯(lián)網(wǎng)等開放網(wǎng)絡(luò)為支付渠道，通過第三方支付機(jī)構(gòu)與各商業(yè)銀行之間的支付接口，在商戶、消費(fèi)者與銀行之間形成一個完整的支付服務(wù)流程，基本流程如圖所示。

 

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)具體業(yè)務(wù)流程的不同，網(wǎng)絡(luò)支付，尤其是其中的互聯(lián)網(wǎng)支付中主要存在兩種模式：“支付網(wǎng)關(guān)模式”和“虛擬賬戶模式”，其中虛擬賬戶模式還可以細(xì)分為“信用中介型虛擬賬戶模式”和“直付型虛擬賬戶模式”兩種。

（1）支付網(wǎng)關(guān)模式

支付網(wǎng)關(guān)模式又稱為網(wǎng)關(guān)支付，是電子商務(wù)中使用最多的一種互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)模式。該模式的主要特點(diǎn)是在網(wǎng)上商戶和銀行網(wǎng)關(guān)之間增加一個第三方支付網(wǎng)關(guān)，由第三方支付網(wǎng)關(guān)負(fù)責(zé)集成不同銀行的網(wǎng)銀接口，并為網(wǎng)上商戶提供統(tǒng)一的支付接口和結(jié)算對賬等業(yè)務(wù)服務(wù)。在這種模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)把所有銀行網(wǎng)關(guān)（網(wǎng)銀、電話銀行）集成在了一個平臺上，商戶和消費(fèi)者只需要使用支付機(jī)構(gòu)的一個平臺就可以連接多個銀行網(wǎng)關(guān)，實(shí)現(xiàn)一點(diǎn)接入，為商戶和消費(fèi)者提供多種的銀行卡互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。以電子商務(wù)B2C交易場景為例，支付網(wǎng)關(guān)模式的一般業(yè)務(wù)流程如圖所示：

 

（2）虛擬賬戶模式

虛擬賬戶型支付模式是指第三方支付機(jī)構(gòu)不僅為商戶提供銀行支付網(wǎng)關(guān)的集成服務(wù)，還為客戶提供了一個虛擬賬戶，該虛擬賬戶可與客戶的銀行賬戶進(jìn)行綁定或者對接，客戶可以從銀行賬戶等資金源向虛擬賬戶中充入資金，或從虛擬賬戶向銀行賬戶注入資金?？蛻粼诰W(wǎng)上的支付交易可在客戶的虛擬賬戶之間完成，也可在虛擬賬戶與銀行賬戶之間完成。

虛擬賬戶型支付模式加快了資金清算速度，減少了使用銀行支付服務(wù)的成本。虛擬賬戶模式不僅具有支付網(wǎng)關(guān)模式集中銀行支付接口的優(yōu)點(diǎn)，還解決了交易中信息不對稱的問題。①通過虛擬賬戶對商戶和消費(fèi)者的銀行賬號、密碼等進(jìn)行屏蔽，買家和賣家都不能互知對方的此類信息，由此減少了用戶賬戶機(jī)密信息暴露的機(jī)會。②可為電子商務(wù)等交易提供信用擔(dān)保，為網(wǎng)上消費(fèi)者提供了信用增強(qiáng)，由此解決了中國互聯(lián)網(wǎng)支付的信用缺失問題。當(dāng)然，在具體業(yè)務(wù)操作過程中，當(dāng)虛擬賬戶資金被真實(shí)轉(zhuǎn)移到客戶銀行賬戶之前，是匯集起存放在第三方支付機(jī)構(gòu)的銀行賬戶中的，這導(dǎo)致該模式在用戶交易資金管理上可能存在一定風(fēng)險。

在虛擬賬戶模式下，虛擬賬戶是非常重要的，是所有支付業(yè)務(wù)流程的基本載體，根據(jù)虛擬賬戶承擔(dān)的不同的功能，虛擬賬戶模式又可細(xì)分為“信用中介型賬戶模式”和“直付型賬戶模式”兩類。

①信用中介型虛擬賬戶模式

在信用中介型賬戶模式中，虛擬賬戶不僅是一個資金流轉(zhuǎn)的載體，而且還起到信用中介的作用。這里所謂的信用中介，是指提供信用中介型支付模式的第三方支付機(jī)構(gòu)將其自身的商業(yè)信用注入該支付模式中：交易發(fā)生時，先由第三方支付機(jī)構(gòu)暫替買方保存貨款，待買家收到交易商品并確認(rèn)無誤后，再委托第三方支付機(jī)構(gòu)將貨款支付給賣家。支付寶提供的虛擬賬戶支付服務(wù)就是一種典型的信用中介型支付模式。

從信用中介型賬戶模式的發(fā)展來看，該模式有以下兩個明顯的特點(diǎn)：

（a）具有虛擬賬戶模式的所有功能，包括基于虛擬賬戶的資金流轉(zhuǎn)、銀行支付網(wǎng)關(guān)集成等；

（b）為交易提供了“信用增強(qiáng)功能”：傳統(tǒng)的交易信用來自于買賣雙方的信用，而通過信用中介型賬戶模式實(shí)現(xiàn)的交易，第三方支付機(jī)構(gòu)在交易中不僅提供了支付功能，還融入了第三方支付機(jī)構(gòu)的商業(yè)信用，這就大大增強(qiáng)了交易的信用，提高了交易的達(dá)成率。

以電子商務(wù)C2C交易場景為例,信用中介型賬戶模式的支付流程如圖所示：

②直付型虛擬賬戶模式

直付型虛擬賬戶模式交易流程較為簡單，支付平臺中的虛擬賬戶只負(fù)責(zé)資金的暫時存放和轉(zhuǎn)移，不承擔(dān)信用中介等其他功能。如果要實(shí)現(xiàn)直付型賬戶支付模式，買賣雙方首先在支付平臺上設(shè)置虛擬賬號，并進(jìn)行各自銀行賬戶與虛擬賬戶的關(guān)聯(lián)。在交易過程中，支付平臺根據(jù)支付信息將資金從買家銀行賬戶轉(zhuǎn)移到買家虛擬賬戶、再從買家虛擬賬戶轉(zhuǎn)移到賣家虛擬賬戶，并最終劃付給賣家的銀行賬戶，整個交易過程對買賣雙方而言，都通過虛擬賬戶進(jìn)行操作并實(shí)現(xiàn)。提供直付型賬戶模式的第三方支付機(jī)構(gòu)也很多。

第三方支付牌照轉(zhuǎn)讓？2、預(yù)付卡發(fā)行與受理

預(yù)付卡，是以先付費(fèi)后消費(fèi)為支付模式，以盈利為目的而發(fā)行的，可購買商品或服務(wù)的有預(yù)付價值的卡，包括磁條、芯片等卡片形式。預(yù)付卡與銀行卡相比，它不與持卡人的銀行賬戶直接關(guān)聯(lián)。

目前市場上流通的預(yù)付卡主要可分成兩大類，一類是單用途預(yù)付卡：企業(yè)通過購買、委托等方式獲得制卡技術(shù)并發(fā)售預(yù)付卡，該卡只能在發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)消費(fèi)使用，主要由電信、商場、餐飲、健身、美容美發(fā)等領(lǐng)域的企業(yè)發(fā)行并受理；另一類是多用途預(yù)付卡，主要由第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)行，該機(jī)構(gòu)與眾多商家簽訂協(xié)議，布放受理POS終端機(jī)，消費(fèi)者可以憑該卡到眾多的聯(lián)盟商戶刷卡進(jìn)行跨行業(yè)消費(fèi)，典型的多用途卡有斯瑪特卡、得仕卡等。

第三方支付牌照轉(zhuǎn)讓？3、銀行卡收單

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指收單機(jī)構(gòu)通過銀行卡受理終端為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。其中，受理終端是指通過銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類支付終端，包括銷售點(diǎn)（POS）終端、轉(zhuǎn)賬POS、電話POS、多用途金融IC卡支付終端、非接觸式接受銀行卡信息終端、有線電視刷卡終端、自助終端等類型；收單機(jī)構(gòu)，是指與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議并向該商戶承諾付款以及承擔(dān)核心業(yè)務(wù)主體責(zé)任的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)。本文所指的銀行卡收單特指當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)作為收單機(jī)構(gòu)，通過受理終端為簽約商戶代收貨幣資金的支付結(jié)算服務(wù)。銀行卡收單的模式如圖所示：

 

（二）按第三方支付機(jī)構(gòu)主體分類

研究第三方支付機(jī)構(gòu)主體分類，是為了發(fā)現(xiàn)不同主體性質(zhì)是否會影響監(jiān)管政策的制定。根據(jù)主體性質(zhì)的不同，有以下幾種分類：

（1）按照支付機(jī)構(gòu)本身是否具有獨(dú)立性可以分為兩類：①獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)：本身沒有電子商務(wù)交易平臺也不參與商品銷售環(huán)節(jié),只專注于支付服務(wù)，如快錢、通聯(lián)支付、匯付天下等；②非獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)：支付機(jī)構(gòu)與某個電子商務(wù)平臺屬于集團(tuán)聯(lián)盟或者戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，主要為該電子商務(wù)平臺提供支付服務(wù)。如支付寶、財付通、盛付通等分別依托于淘寶網(wǎng)、拍拍網(wǎng)和QQ、盛大網(wǎng)絡(luò)。

（2）按注冊資本性質(zhì)可以分為：①國有控股第三方支付機(jī)構(gòu)：指國有資本占控制權(quán)的第三方支付機(jī)構(gòu)，典型代表是銀聯(lián)商務(wù)；②國有參股第三方支付機(jī)構(gòu)：指在企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)中有國有資本，但國有資本不占控制權(quán)，典型代表是通聯(lián)支付；③民營第三方支付機(jī)構(gòu)：指全部資本由境內(nèi)投資者投資的企業(yè)，典型代表是支付寶、快錢等；④外商獨(dú)資第三方支付機(jī)構(gòu)：在中國境內(nèi)設(shè)立的全部資本由外國投資者投資的企業(yè)，典型代表是貝寶（中國）；⑤中外合資第三方支付機(jī)構(gòu)：指外國投資者和中國境內(nèi)投資者共同出資的企業(yè)，典型代表是首信易。

（3）按支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍可以分為：①單一業(yè)務(wù)支付機(jī)構(gòu)：只從事某一類別支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，如只從事銀行卡收單的杉德，只從事預(yù)付卡的資和信等；②綜合業(yè)務(wù)支付機(jī)構(gòu)：指從事多樣化支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，如快錢、通聯(lián)支付等。

（三）按第三方支付業(yè)務(wù)屬性分類

根據(jù)第三方支付業(yè)務(wù)所具有的多種屬性，結(jié)合第三方支付行業(yè)所存在的實(shí)際產(chǎn)品，可以有以下幾種主要的分類方式：

（1）按支付指令傳輸通道進(jìn)行分類：是指按支付指令傳輸所依托的信息網(wǎng)絡(luò)通道分類?！掇k法》對網(wǎng)絡(luò)支付的分類，就是按照這種方式。主要包括：互聯(lián)網(wǎng)支付、移動網(wǎng)絡(luò)支付、固話網(wǎng)絡(luò)支付、數(shù)字電視網(wǎng)絡(luò)支付。

（2）按支付終端進(jìn)行分類：即根據(jù)支付指令發(fā)起方式分類，《電子支付指引（第一號）》（中國人民銀行公告﹝2005﹞第23號）采用的是這種分類方法。主要包括：POS支付、PC支付、移動電話支付、固定電話支付、機(jī)頂盒支付、ATM機(jī)支付。

（3）按支付距離分類，主要包括：①近場支付：不需要使用遠(yuǎn)程移動網(wǎng)絡(luò)，通過NFC、紅外、藍(lán)牙等其他技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金載體與售貨機(jī)、POS機(jī)終端等設(shè)備之間支付指令傳遞，支付完畢，消費(fèi)者即可得到商品或服務(wù)；②遠(yuǎn)程支付：支付的處理是在遠(yuǎn)程的服務(wù)器中進(jìn)行，支付的信息需要通過網(wǎng)絡(luò)傳送到遠(yuǎn)程服務(wù)器中才可完成的支付。

（4）按交易主體的不同可以分為：①B2B支付，指第三方支付機(jī)構(gòu)為企業(yè)與企業(yè)間的資金轉(zhuǎn)移活動提供服務(wù)；②B2C支付，是指第三方支付機(jī)構(gòu)為企業(yè)和個人間的資金轉(zhuǎn)移活動提供服務(wù)；③C2C支付：是指第三方支付機(jī)構(gòu)為個人與個人間的資金轉(zhuǎn)移活動提供服務(wù)。

（5）按支付時間進(jìn)行分類：這種分類是按付款人實(shí)際轉(zhuǎn)移貨幣資金的時間與交易完成時間的先后關(guān)系來劃分的。在《辦法》中規(guī)定的“預(yù)付卡發(fā)行與受理”業(yè)務(wù)就是采用這種分類方式。主要包括：①預(yù)付支付：付款方在交易尚未完成前，需提前支付款項(xiàng)并由第三方支付機(jī)構(gòu)給到收款方；②即時支付：指付款方在交易完成時已同步完成款項(xiàng)支付，并由第三方支付機(jī)構(gòu)付給收款方；③信用支付：在交易過程中，由第三方支付機(jī)構(gòu)獨(dú)立或者會同商業(yè)銀行為付款方提供墊資服務(wù)的支付行為。

（6）按貨幣資金存儲方式：可以分成卡基支付和網(wǎng)基支付。①卡基支付：以銀行卡（包括信用卡和借記卡）和預(yù)付卡為主要支付工具載體去實(shí)現(xiàn)的各種支付服務(wù)；②網(wǎng)基支付：通過互聯(lián)網(wǎng)、電話、手機(jī)等通訊終端實(shí)現(xiàn)基于賬戶（銀行賬戶、第三方虛擬賬戶）的無卡（Nocardpresent）支付，這種類型支付通常不是通過讀取卡片信息，而是通過密碼來驗(yàn)證支付指令?？ɑЦ逗途W(wǎng)基支付現(xiàn)已成為我國個人使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具，對于便利居民日常收付，拓展個性化理財服務(wù)，促進(jìn)旅游、消費(fèi)、擴(kuò)大稅基，推動電子商務(wù)的發(fā)展具有重要的意義。

（7）按交易背景進(jìn)行分類：按有無真實(shí)交易背景的分類方法在《辦法》中也得到了部分體現(xiàn)，就是貨幣匯兌業(yè)務(wù)。主要包括：①有交易背景的支付：第三方支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的收付款人之間存在交易背景，如B2C支付、POS收單等；②無交易背景的支付：第三方支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的收付款人之間沒有交易背景，如貨幣匯兌業(yè)務(wù)。