存款利率怎么算收益(存款利率如何算收益)

而存量的定期存款，如果在2020年12月31日之前提前支取依然按照掛檔計息，如果是早2021年1月1日，則需要按照新存款利息規(guī)定，提前支取計算活期利息，而不再是掛檔利息。

六大銀行率先取消掛檔計息之后，地區(qū)性銀行也陸續(xù)取消掛檔計息，甚至部分銀行把結(jié)構(gòu)性存款單部分的掛檔計息也給取消了。

那么在存款利息新規(guī)下，我們的定期存款利息怎么算呢？

首先，什么是定期存款？

我們常見的銀行存款產(chǎn)品基本就是活期存款、定期存款、結(jié)構(gòu)性存款、大額存單四種類型，一般我們?nèi)粘ＯM和生活用的現(xiàn)金流，都是放在銀行活期存款產(chǎn)品里，方便隨時取用。

定期存款也叫做定期存單，簡單來說就是銀行與儲戶在存款的時候約定好存款期限，存款利率，到期后支取本金和利息的存款類型。

定期存款是需要一定期限之后才能取出來的存款產(chǎn)品類型，個人儲戶可以根據(jù)自身資金周轉(zhuǎn)需求和使用情況，選擇一個合適的定存期限，到期之后也能獲得約定的到期利息回報。

一般來說，個人儲戶可以把一段時間周期內(nèi)不使用的資金存放在定期存款產(chǎn)品里，這樣可以獲得比活期存款更多的利息，而定期存款也屬于固定收益性的存款理財規(guī)劃，本金安全，利息回報固定。

定期存款還有一個優(yōu)點是靈活性，你存在定期存款的錢，可以在需要資金周轉(zhuǎn)的時候，提前支取出來，本金不會有損失，只是損失部分利息。

其次，銀行存款利息的計算方式

銀行的活期存款是按照季度結(jié)息的，在當前的年化利率基礎(chǔ)下，銀行按照結(jié)算利息當日的活期儲蓄存款掛牌利率結(jié)算利息，活期掛牌利率也是銀行常見的計息方式之一。

活期存款單計息方式也叫做積數(shù)計息法，儲戶的利息是按照每日本金存款余額和實際的存款期限來，結(jié)合活期掛牌利率得出儲戶應(yīng)得的利息，利息的計算是算頭不算尾，存入那天開始算起，取款的前一天截止。

在央行存款新規(guī)之前，在定期存款產(chǎn)品中，還有一種常見的計息方式就是掛檔計息，一般我們的定期存款都是到期支取，那么這個時候算的就是約定的到期利息。但如果出現(xiàn)定期存款提前支取的情況，就會按照掛檔利息計算。

掛檔計息簡單來說就是儲戶配置了定存產(chǎn)品，如果提前支取，銀行就按照實際存期，以接近這個檔期的定存利息計算，比如儲戶原本定存的期限是3年到期，常情況下是到期按照約定利息結(jié)算，但存了2年6個月選擇提前支取，那么銀行就按照靠近點檔期，也就是2年5個月的定存來計算，這樣利息會比較高，也是給儲戶最優(yōu)化的計息方式。

但銀行存款新規(guī)之后，定存產(chǎn)品取消了提前支取的掛檔計息，提前支取都按照當日掛牌的活期存款利率來計算。

最后，你的定期存款利息要怎么算？

在新規(guī)之前，我們的定存提前支取的利息是怎么算呢？

銀行的存款利息計算公式：存款利息=本金*存期*利率

舉個例子，假設(shè)儲戶買了一個3年期的定存產(chǎn)品，存款本金為10萬，只存了19個月就提前支取，那么這個時候儲戶可以拿到的利息就是一年存款期整存整取的利息加上6個月的整存整取利息，剩下的一個月按照30天活期掛牌利率計算，三個部分利息加起來得出總的提前支取利息。

目前央行3年期存款利率為2.75%，4大行半年期存款利息是1.55%，活期存款利率是0.3%，存款期限是19個月，本金是10萬，那么代入公式計算，儲戶獲得的存款利息就是：

10萬*1年*2.75%+10萬*1.55%*6/12+10萬*0.3%*30/360=3550元

那么根據(jù)上面的儲戶案例，按照新規(guī)之前定存提前支取的掛檔利息計算，儲戶可以獲得的存款利息是3550元。

在銀行新規(guī)之后，定期存款提前支取的利息計算就變得簡單了，不分檔次，提前支取都按照活期掛牌利率計算，到期才支取的就按照約定的到期利率計算。

那么案例中，儲戶提前支取可以獲得的利息是：10萬*0.3%*19/12=475元。

這樣一對比，同樣的10萬存款，新規(guī)前和新規(guī)后，提前支取利息差了3075元。

如果10萬不提前支取，到期取出利息就是：10萬*2.75%*3=8250元

在銀行存款新規(guī)下，定期存款利息的計算方式變了，如果你選擇提前支取定期存款，那么就會按照活期存款利息計算，而不是靠近定存期的掛檔計息，而活期存款利息自然要比掛檔利息低很多，提前支取帶來的利息損失也會比較大。

對于個人儲戶來說，以后的財務(wù)規(guī)劃中，特別是存款產(chǎn)品規(guī)劃，不能再任性了，要考慮好自己的財務(wù)周期，選擇合適的存款周期，把閑錢理財和急用金儲備放在不同財務(wù)賬戶里，這樣就可以避免破壞自己存款規(guī)劃的情況，減少自己的利息損失，實現(xiàn)定期利息最大化。

而央行叫停掛檔計息是出于對儲戶的保護，同時也是保持銀行存款業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性穩(wěn)定，避免各種周期錯配，影響儲蓄安全性，減少各種投機性風(fēng)險。