實際利率計算公式是什么(實際利率的計算公式怎么來的)

2020年有好幾個長租公寓出事了，真的房東沒拿到錢，可是房客卻早就付了一年的房租。房客付的錢，很多就是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款支付的，它做得很隱蔽，甚至房客都沒有感覺到自己在上面貸款了。還有一類更加常見，比如我們在網(wǎng)上買了一個東西，然后分期付款，這其實就是貸款。或者也可以先欠著，不用付錢。一個月以后如果沒足夠的錢付，那么還可以分期，這就是類信用卡透支。具體的產(chǎn)品名字就不說了，經(jīng)常網(wǎng)購的人心里都清楚。

過度消費的情況有多嚴(yán)重呢？

根據(jù)全球知名的數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)尼爾森2019年發(fā)布的《中國年輕人負(fù)債狀況報告》，有86.6%的年輕人在使用網(wǎng)絡(luò)透支消費工具。但并不是所有人都形成了實質(zhì)性負(fù)債，這和信用卡一樣，有一個免息期，一般就是一個月左右，不要利息。只要在這個時間內(nèi)還清欠款，那就不算實質(zhì)性負(fù)債。

可是，有57%的90后人群，他們卻因此形成了實質(zhì)性負(fù)債，也就是說，沒有及時還清全部欠款。這就會形成利息。

這種利息看起來簡直就是互聯(lián)網(wǎng)大佬們給年輕人的福利，比如每天一杯奶茶錢，一瓶礦泉水的錢。實際上利率有多高呢？我們舉個例子。

假設(shè)我在網(wǎng)上購買了一臺價格1200元的電子產(chǎn)品，由于手頭拮據(jù)，所以使用了類信用卡透支工具，并且分12期還款。所謂12期，就是以1個月為1個單位，分12次還錢。我查了一下相關(guān)平臺，如果分12期的話，2019年時政策是利率8.8%。這樣算下來，總的利息就是105.6元，相當(dāng)于每個月只要8.8元的利息，每天只要3毛錢不到，讓人感覺超級便宜。

實際情況根本不是這樣。你借的是1200元，但是這1200元你并不是借了12個月，你每個月都在歸還一部分本金。而平臺跟你算的時候，它是按照1200元借12個月來計算的。

實際利率=每期費率×分期期數(shù)×24÷（分期期數(shù)+1）。

所以前面我講的這個例子中，實際利率是16.25%。這時候你還覺得便宜嗎？

如果是按天分期的話，那么實際利率就更嚇人了，之前的p2p平臺基本都是那樣計算的。

這么高的利率，豈是普通人能夠承受的？因此一旦養(yǎng)成這種消費習(xí)慣，那么個人財務(wù)狀況將不斷惡化。有一只無形的手，會不斷掏空你的財富。

講到這里，有的人肯定要質(zhì)疑了：銀行信用卡不也是這樣計算的嗎？

是的，銀行信用卡分期的利率和網(wǎng)絡(luò)平臺差不多。但是銀行核發(fā)信用卡是非常嚴(yán)格的，比如沒有固定工作的普通人，一般是申請不到信用卡的。而且如果一個人的收入水平比較低，那么他就沒辦法在多個銀行申請信用卡。但網(wǎng)絡(luò)平臺上幾乎是人人都可以透支。